文/樊哲旭
美國聯儲局在香港時間昨日（3日）凌晨公布加息0.75厘，本港多間銀行包括括滙豐、中銀香港、渣打以及恒生等隨即公布上調最優惠利率（P），加幅均為0.25厘，加幅高於9月時的0.125厘，為2006年3月以來最大加幅，利率則升至2008年3月以來最高。這已經是繼9月以來香港銀行第二次加P，兩次累計共加0.375厘。市場普遍相信美國加息周期未結束，港銀未來將繼續跟隨美國加息的步伐調升P。金管局總裁余偉文提醒廣大市民，必須對銀行息率進一步上升有所準備，在作出置業、按揭或其他借貸決定時，小心評估及管理有關風險。
又加息，市民房貸如何還？
相信現在大多數人都是通過按揭的方式購房，連連加息勢必會影響每月還款的多少。中原按揭董事總經理王美鳳對銀行近期把P上調後市民每月供款增量做了計算，她假設平均按揭金額約500萬元、年期30年，以及此次市場按息加0.25厘至2.975厘，每月供款將會增加667元，至21013元，升幅為3.3%，而9月份及11月兩度加P共0.375厘，每月供款提高996元，增幅達5%。
不過王美鳳認為，P累計加幅0.375厘較為溫和，加P後市場按息料介乎2.875厘至3.125厘，雖然聯儲局下月再上調息率機會很大，惟加幅或會收窄，本港按息年內約處於3厘多附近，明年美國加息步伐放緩，同年步入尾聲，屆時本港的加息壓力可紓緩。並且通過數據顯示，近30年的平均按息約4厘，現在的按息仍屬於低水平，相信通過近些年香港金融系統的不斷完善，市場已經可以逐步消化加息因素。
供樓負擔真未大增？須月入4.46萬元才能抗壓
王美鳳提醒買家，若購房人按揭500萬，以按息2.975萬來計算，在最新的按息條件下，買家壓力測試下最低月收入要求已從此前的43345萬提升至44608元，足足增加了1263元，增長率為2.9%。
經絡按揭轉介首席副總裁曹德明預測，本港銀行於下月美國議息後勢再把P上調0.25厘或以上，即今年合共加息超過0.625厘。他直言，就算按息抽高到3厘以上，相比過往仍屬低息水平，是次加息未見令供樓負擔大增，由於加息持續，未來一兩年的供樓負擔會逐步提升，供樓人士須有長遠穩健的財務安排，有意置業人士避免借盡按揭成數及年期，宜預留空間及備用資金，並衡量自身負擔能力才入市。
是否需要提前還款抵抗加息壓力？
相信近期很多朋友都在擔心會不會一直加息，加息會持續多久，未來會不會有減息動向。所以應該有不少人會糾結於要不要提前還款來防止未來持續加息造成多餘的經濟負擔，但其實對於對於是否要提前還款，還是要因人而異的。
對於每月有房貸的人來說，他們可用於日常生活的資金會比較少，也沒有任何抵抗生活風險的能力。在這種情況下，不能生病，不能失業，也不能有任何計劃之外的支出。這對於大部分貸款買房的人來說，生活的壓力都是非常大，心理上也同樣承擔着壓力。「房貸」就像一座大山，壓得他喘不過氣來。如果有多餘的錢能夠提前還款，無疑是減少利息、減輕壓力的好辦法。
然而，考慮提早償還按揭貸款前，亦要留意銀行「罰息期」條款。銀行為爭取按揭業務，會以息口以及現金回贈等優惠作招徠。但為了保障風險成本及收入，銀行會於按揭貸款合約上列明罰息期條款，若借款人於罰息期期間提早償還全部或部分按揭貸款，銀行將向借款人收取指定費用。每間銀行的罰息期收費及細款略有不同，一般罰息期為2年至3年。罰款方面，一般以「借貸額1至3%＋現金回贈」計算，金額會逐年遞減，愈早償還貸款，所罰的金額愈多。以500萬元貸款額為例，現金回贈為1%（5萬元），銀行罰息為首年「貸款額2%＋現金回贈」；次年「貸款額1%+一半現金回贈」。若果借款人首年提前全數還款，罰息便是15萬（10萬+5萬）；次年提前全數還款，罰息則是7.5萬（5萬+2.5萬）。另外，如於非罰息期間償還貸款，部分銀行則只要求借款人繳付數百元的手續費。
儲蓄存款利率同步升0.25厘，定期存款還有優惠福利
近月各大銀行都分別提高定存利率，以吸引客戶存款。恒生銀行昨日（3日）全面上調港元及美元中短期利息，均為四大行中最高，當中港元6個月上調至4.05厘，突破4厘，美元更達4.1厘。
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