久慧說法｜轉數快接通銀聯　商戶迎來營商喜訊

文/鄭久慧

香港金融管理局（金管局）11月2日宣布，計劃今年底將「轉數快」（FPS）與銀聯國際進行技術互聯。對於本地商戶，特別是中小型商戶來說，絕對是一大喜訊！

「轉數快」革命性優化付款模式 造福中小商戶

「轉數快」本身就是一項德政，廣大市民熟悉的儲值支付工具「電子錢包」是存放資金與進行消費的應用程式，而金管局在2018年9月推出金融基建與支付系統「轉數快」，全面打破界限，等同建造了一條高速的「基本通路」，能夠快速搭通不同的「電子錢包」與全港銀行戶口之間的連接，實現跨行、跨平台、全天候即時過數與支付，免除了過往不同銀行、或不同電子錢包之間無法互通，需要經轉賬或充值才能使用的繁瑣問題。

對於中小型商戶來說，「轉數快」的優點非常多，不僅全天候營運，徹底擺脫傳統銀行營業時間的限制，FPS的交易資訊格式統一，亦便於企業ERP系統自動對賬，節省人手。筆者經營美容院、小型食肆與時裝店的朋友，常稱讚「轉數快」的即時資金清算及收款通知，比坊間常見的付款方式更便利更實惠。

有了FPS，首先商戶可以脫離某些支付方式的束縛，不用安裝專屬讀卡器，須知申請安裝實體讀寫器需時，而且讀寫器可能發生故障，要等待維修，過往還可能要支付租機費或安裝費。其次，某些付款方式要求商戶繳交百餘元的POS機月租，增加了營商成本。某些付款方式雖給予新商戶約6個月的免手續費期，但之後每次商戶資金轉賬須支付大約1%的手續費，而且可能有一兩天的到賬延遲，同樣不利於小本生意的資金周轉。此外，商戶可以透過多種方式自行免費或付費生成符合「轉數快」標準的收款二維碼，讓消費者輕鬆掃碼付款，此類技術採用香港共用二維碼（HKQR）標準，規格一致化。這一方式免除過往香港繁瑣的轉賬過程，以單一識別碼替代了冗長的銀行賬號與分行代碼，大大降低出錯率。商戶透過自己所屬的銀行或支付平台生成的FPS付款碼，可以直接與自己的銀行戶口掛鈎，非常便利。

對於消費者來說，「轉數快」接通銀聯也是喜訊。多年來，商戶在消費者「碌卡」時，都會要求消費滿約200元才能用信用卡付款，否則須以現金支付。商戶一般解釋，因為收單銀行要收取交易手續費，再加上銀行明文不容許商戶向消費者收「碌卡」手續費，故此商戶只好規定滿一定金額的消費才可刷卡，以免影響盈利。某種程度上，這種常見做法剝奪了消費者的付款選擇。

香港作為全球領先的國際金融中心之一，在9月最新發布的《全球金融中心指數》中總排名位居全球第3，僅次於紐約和倫敦，特別在金融科技領域位居全球前列。本地不但匯聚大批金融、法律及會計專業人才，並擁有包括股票通、債券通等先進的金融基建與互聯互通機制。然而在香港民間，金融新科技似乎停留在方興未艾階段，現金交易、支票結算等傳統付款方法依然常見，「轉數快」的持續發展有效打破支付壁壘，容許資金在不同支付生態圈之間自由無縫流動，在未來接通銀聯後，定能進一步減低交易成本。

借「國家東風」創香港「超級增值人」優勢

眾所周知，銀聯是我國內地主要的銀行卡清算組織，提供跨行交易清算服務。成立近廿五載，銀聯早已透過「銀聯國際」走向世界，本港多間銀行均發行銀聯卡，並支援如「雲閃付」等銀聯流動支付。最新數據顯示，截至今年第一季度，香港流通的銀聯信用卡已突破1,800萬張，覆蓋適齡人口近九成；若連同銀聯提款卡，整體流通量超過2,400萬張。幾乎所有本地POS終端機及ATM櫃員機均可支援銀聯，線下商戶滲透率更高達96%，支援銀聯二維碼的付款點遍布全港，總數逾10萬個。內地訪港旅客使用銀聯支付非常普遍，近年使用銀聯二維碼進行的交易數量大增近4倍，料「轉數快」接通銀聯後，內地旅客在本港商戶消費，將越趨便利。

香港特區積極融入國家發展大局，透過制定香港五年規劃對接「十五五」規劃，力求發揮「一國兩制」下內聯外通優勢，擔當「超級聯繫人」和「超級增值人」。展望未來「轉數快」接通銀聯網絡後，不僅能為本地商戶的營商環境帶來利好，亦能為香港小微企業注入營商強心針，更能藉着銀聯卡廣受歡迎的三大核心優勢，即消費無門檻、適用於海外大量商戶、無額外外匯兌換成本，為港人外遊消費帶來實實在在的金融科技紅利！